Чтобы жить экономно, включайте голову. Советы бывалых “экономистов”
Юлия Каминская: У меня нет цели экономить, моя цель — не тратить лишнего. Вот к чему я пришла:
- Не захожу в магазины дешевого хлама, где «все по 50» и так далее. Из-за кажущейся дешевизны люди там набирают полные корзины и на кассе отдают 500—1000 рублей. Сэкономили, ага.
- Покупаю крупы и бакалею на оптовом складе, благо он недалеко от работы. Никакие скидки в гипермаркетах не сравнятся со складскими ценами.
- Не покупаю очень дешевую одежду. Чаще всего она за две стирки теряет форму и цвет. Лучше покупать качественные вещи, которые прослужат долго.
- Когда я без автомобиля, пользуюсь такси только в особенных случаях. Ничего страшного не происходит, когда я добираюсь в точку Б на троллейбусе за 20 рублей.
- Прежде чем совершать крупную покупку — для меня это покупка от 5 тысяч рублей, — я сравниваю цены, выискиваю акции и промокоды. Обычно это позволяет оставить в кошельке приятную сумму.
- Пользуюсь картой с кэшбэком и ежемесячно возвращаю себе на счет около тысячи рублей.
- Не гонюсь за модой и трендами. У меня Андроид, потому что я не хочу платить за каждое движение в телефоне.
- Постоянно обновляю тарифы на интернет и сотовую связь на более выгодные и слежу, чтобы не возникало навязанных мне платных подписок и сервисов.
Ещё несколько советов и правил о том, как научиться экономить деньги
Построение финансового будущего, будь то сбережения на пенсию, будущие потребности вашей семьи или просто достижение личных целей и финансовая состоятельность — всё начинается с экономии.
Экономия — это не только сокращение трат на покупки, но и откладывание денег на чёрный день или крупные цели. Экономия является ещё и первым шагом на пути к богатству и размеренной жизни.
Что же необходимо предпринять, чтобы научиться экономить?
1. Посчитайте, на что уходят деньги. Большинство людей не задаются вопросами о том, сколько денег они тратят на электроэнергию или ежедневно оставляют в продуктовом магазине. Однако знать это нужно обязательно. Тогда вы увидите, что затраты не такие большие, какими кажутся на первый взгляд, и у вас могло бы оставаться гораздо больше денег, если бы вы не тратили их на дорогие развлечения, слишком частые походы в рестораны, подарки друзьям и т.д.
2. Не берите товары или услуги в кредит. Прежде чем взять кредит на полмиллиона рублей, подумайте, действительно ли нужна вам новая иномарка, или старая машина может прослужить вам ещё не один десяток лет? Так или иначе, кредит заставит вас работать на себя, а в один прекрасный день всё может рухнуть. Разумеется, кредит нужно брать только в том случае, если вы планируете инвестировать деньги в собственное дело.
3. Совершайте обдуманные покупки. Согласно исследованиям, большинство людей покупают вещи, которые им абсолютно не нужны. Это могут быть и мелочи, и весьма дорогостоящие вещи. Маркетинг — очень хитрая наука, жертвой которой мы становимся ежедневно. А цена рекламы, как известно, входит в стоимость продукта. Обдумывайте покупку не один день.
4. Откладывайте деньги. Существует метод, называемый «методом четырёх конвертов«, когда зарплата в равных частях распределяется по четырём конвертам. Идея заключается в том, чтобыза неделю не расходовать больше, чем есть в конверте. Так, скорее всего, вам удастся в конце месяца сохранить часть денег. Часть отложенных денег лучше всего положить в банк под проценты. Тогда у вас не будет возникать желания немедленно снять их и потратить на что-нибудь ненужное. Более того, они будут приносить вам небольшую прибыль.
5. Для эффективной экономии денег составляйте список покупок.Перед тем, как пойти в магазин, составьте список покупок. Это поможет не только не забыть что-нибудь купить, но и избежать ненужных растрат. По этой же причине в продуктовый магазин нужно ходить на сытый желудок. Постарайтесь ограничивать себя в экзотических фруктах, дорогих сортах мяса, сладостей и других дорогих удовольствий.
6. Торгуйтесь. Многие люди никогда не торгуются. А зря! Оказывается, если всегда торговаться, можно за всю жизнь сохранить маленькое состояние. Торговаться можно везде, даже в крупных дорогих магазинах. Вы можете значительно сэкономить при покупки жилья, мебели, автомобиля, фотоаппарата и т.д. Просто попробуйте! И не забудьте сказать, что конкурирующая компания сделала вам хорошее предложение.
7. Сравните цены в разных магазинах. Не бегите покупать товар в первом попавшемся магазине. Возможно, через дорогу он стоит в два раза дешевле! А если поискать в интернет-каталогах, вы найдёте магазины, предлагающие тот же самый товар в три раза дешевле.
Кстати, заказывать вещи из интернета бывает гораздо выгоднее, поскольку интернет-площадка не тратит больших денег на аренду помещения и зарплаты сотрудникам. Вы также можете поискать тот же самый товар в зарубежных магазинах, например, в китайских, или же попробовать заказать его на аукционе.
Ни в коем случае не стоит путать экономию со скупостью, особенно что касается вещей, приобретаемых на много лет вперёд. Если вы будете разумно распоряжаться накопленными деньгами, то со временем вы их приумножите и необходимость в экономии денег отпадёт.
Сайт KP.RU собрал на сетевых форумах рецепты, как научиться жить от зарплаты до зарплаты, не залезая в долги. И попросили экономиста, специалиста по личным финансам Татьяну Варфаламееву оценить, насколько жизненны эти советы.
Пять конвертов
Для чего годится: если вам нужно научиться строго вписываться в определенный бюджет, перестать тратить всю получку за первые три дня, а оставшуюся часть месяца сидеть на хлебе и воде.
Как работает: весь полученный месячный доход семьи делится на пять равных частей-конвертов. В неделю можно потратить строго сумму из одного конверта. Пятый конверт — на хвостик месяца, а оставшееся из него откладываете в НЗ (неприкосновенный запас).
Комментарий эксперта:
— Подходит для тех, кто раньше вообще не задумывался о финансовой дисциплине. Но если у семьи доход плавающий — то густо, то пусто, а также крупные кредиты типа ипотеки, он не сработает. В таком случае нужно обязательные платежи (коммунальные, по кредиту, за обучение и т. п.) вычитать из дохода сразу и откладывать в отдельный конверт. А остальное уже делить на пять частей.
И еще: все-таки такой способ хорош только на ограниченное время. Например, пока жена в декретном отпуске и семье приходится жить на одну зарплату мужа. Потому что этот метод не предполагает крупных трат и серьезных накоплений.
Шесть копилок
Для чего годится: планировать бюджет семьи, чтобы никто не был обделен.
Как работает: весь ежемесячный доход семьи разделяете на 6 копилок-конвертов (можно воображаемых, но на первых порах лучше использовать обычные, бумажные).
10% — неприкосновенный запас (его лучше хранить на удобном депозите).
10% — крупные расходы семьи (например, на будущую квартиру, крупную бытовую технику или шубу).
55% — текущие расходы. Сюда входят питание, коммунальные платежи, транспортные расходы, расходы на одежду и т. д. Если вы не можете уложиться в эту сумму с вашими ежемесячными тратами, пора пересмотреть их и поискать резервы для экономии.
10% — деньги на развитие и обучение. Курсы повышения квалификации, покупка деловой литературы и т. п.
10% — расходы на развлечения и досуг. Не скупитесь на эти траты: без походов в кино, театры, вложений в хобби долго не протянешь. То и дело будет возникать вопрос, к чему такая экономия и когда же, собственно, жить.
5% — благотворительность. Если есть возможность, нужно помогать другим. Тогда добро вернется к тебе. В эту сумму входят пожертвования в благотворительные фонды, помощь волонтерским организациям, милостыня и т. п.
Комментарий эксперта:
— Этот вариант планирования семейного бюджета хорош тем, что по нему можно жить десятилетиями. Но кредиты при таком планировании не предусмотрены. А ипотека, например, в наших реалиях для семей со средним достатком выгоднее, чем попытка накопить на жилье самостоятельно.
Сомнения вызывает 10 процентов на саморазвитие: покупка деловой литературы не так уж затратна, повышение квалификации имеет свой предел. А краткосрочные курсы, семинары и пр. — часто лишь способы сбора средств с доверчивого населения. Прежде чем записаться на них, досконально изучите программу с целью понять: оно вам надо?
Все на депозит!
Для чего годится: способ сберечь и преумножить деньги.
Как работает: ежемесячно оставляете себе сумму, необходимую на проживание, обязательные платежи, продукты, транспортные расходы, смену гардероба и развлечения. Сколько конкретно нужно оставлять, можно выяснить, регулярно, хотя бы в течение полугода, подсчитывая свои расходы. Все, что свыше, кладете на депозит в банк, выбирая самый высокий процент из всех предложений. Хорошо, если это будет депозит без возможности снятия вклада. На нем и процент выше, и сложнее поддаться соблазну и промотать все.
Комментарий эксперта:
— Хорошо, что заначку предлагается нести в банк, а не складывать под матрас. Но все-таки, чтобы приносить доход, деньги должны работать. То есть их нужно вкладывать в экономику, серьезно этим заниматься. Депозит же — хороший способ спасти сбережения от инфляции. Заработать на них крупные суммы вряд ли удастся. И, кстати, отправляясь открывать депозитный счет, ориентируйтесь скорее на солидность банка, чем на его щедрость. Помните, что застрахованы вклады до 700 тысяч рублей, и старайтесь не превышать этот порог, если не уверены в надежности кредитной организации.
К цели шаг за шагом
Для чего годится: ваш доход позволяет сводить концы с концами. Но очень хочется поехать в путешествие! Или сменить автомобиль. Или сделать ремонт в ванной. Или… всего не перечислить.
Как работает: определите, когда реально вам необходимо будет купить эту вещь. Допустим, следующим летом вам надо сделать ремонт в ванной, который потянет на 100 тысяч рублей (цены примерные). До следующего июня 10 месяцев. Значит, каждый месяц вы должны откладывать в конверт по 10 тысяч рублей. А остальными средствами распоряжаться как угодно. Конверт для усиления мотивации можно подписать «на новую ванную», а еще лучше — снабдить картинкой с дизайном ванной комнаты вашей мечты.
Комментарий эксперта:
— Хорошо для тех, кто умеет ставить реальные цели. И не захочет поменять «Жигули» на «Роллс-Ройс» за полгода. Но есть нюанс: если вы планируете траты задолго, закладывайте сумму побольше, ведь товары и услуги могут подорожать. Еще такой способ подходит тем, кто имеет стабильный, но низкий доход. Например, пенсионерам.
КСТАТИ
Где можно ужаться
Если внезапно жизнь поставила вас в условия жесткой экономии, проанализируйте траты. Там наверняка есть скрытые резервы. Итак, что часто подъедает бюджет:
✓ Общепит. Рестораны, кафешки, попкорн перед сеансом в кино. От этих трат можно отказаться безболезненно. Правда, если знать, что это не вечно, а скажем, до скорого повышения зарплаты.
✓ Перекусы в офисе. Носите с собой еду из дома. Откажитесь от кофе из автомата: выгоднее самому заваривать чай или кофе. А вода в кулере обычно бесплатна.
✓ Личный автомобиль. Чаще всего можно выгадать несколько тысяч рублей, отказавшись от поездок по маршруту дом — работа — дом. Бензин, парковка, мойка авто — все это незаметно к концу месяца складывается во вполне приличные суммы.
✓ Устаревшие тарифные планы на связь и ТВ. Заведите себе правило — раз в год пересматривать договоры с сотовыми компаниями, поставщиками интернет- и ТВ-сигнала. Их услуги постоянно дешевеют для вновь подключившихся. А если вы давний клиент, возможно, вы платите по самым невыгодным тарифам, оставшимся еще с «доисторических» времен.
А вот что советует Клуб Частных Инвесторов
Деньги исчезают «без следа»? Заведите специальную программу для ведения бюджета, составьте ее самостоятельно или купите блокнот. Чтобы составить бюджет на месяц, придется записывать все расходы в течение полугода, — так вы сможете вывести среднюю цифру и выяснить, какую сумму из ваших доходов вы сможете откладывать на осуществление вашей мечты. К доходам относятся:
- Зарплата: ваша и вашей второй половинки (если она есть);
- Дополнительные подработки (полезные материалы на эту тему – как заработать деньги, сидя домаи как зарабатывать больше денег + как создать множественные источники доходов);
- Помощь со стороны (родительская, «спонсорская» и т.д.).
Фиксируйте все, до мелочей. Дополнительно: как контролировать расходы.
Совет: пользуйтесь современными онлайн банкингами и банковскими картами — у многих есть сервис отчёта по тратам за месяц- сразу видно в какую категорию утекают ваши деньги. Можно поставить лимиты на разные категории, например на такси, развлечения и т.д. и система уведомит вас о превышении порога. Очень помогает вести семейный бюджет.
Отсейте ненужные расходы
Множество бесполезных мелочей съедают до 40% бюджета. «Перекусы» в виде чипсов, соленых сухариков и печений портят, к тому же, здоровье. Купленные в расстроенных чувствах жутковатые серьги заброшены в дальний угол шкатулки. «Волшебная» овощерезка пылится в углу, — вы не готовите в таких количествах, чтобы ею пользоваться. Мужчины грешат любовью к новым гаджетам, ежегодно меняя телефон и приобретая очередной планшет. А вредные привычки? Курильщик тратит на сигареты около 600 у.е. в год! Плюсуем расходы на лечение, которое рано или поздно понадобится…
Заведите себе правила для «вредных» расходов, например, тратить на такси не более 5000 в месяц или, скажем, расходы на сладости не должны превышать 10 тысяч в месяц. Соблюдение некоторых таких правил не только поможет вам найти деньги для действительно нужных вещей, покупок, но и улучшит здоровье, питание.
Взлелеянный список расходов поможет выявить ненужные траты. Спросите себя: «Для чего это мне?», когда взгляд упадет в очередной раз на предмет сомнительной необходимости.
Важный нюанс: расходы на детей (если они у вас есть) не считаются ненужными тратами. Помимо самого необходимого для них, включите в бюджет графу «баловство». Приятные сюрпризы, совместные прогулки в кино и на природу, а также (иногда) шоколадки не только порадуют малышей, что бесценно само по себе. Правильно преподнесенные, они заложат необходимость заботы о ближнем. И когда наступит старость, уже ваши дети будут радовать вас.
Фиксируйте основные расходы, чтобы сделать семейный бюджет понятнее
Перед покупкой незапланированной вещи вычтите из суммы общих доходов основные расходы. К ним относятся:
Оплата за квартиру и коммунальные услуги. Если квартира у вас своя, расслабляться не рекомендуется: специалисты по планированию финансов советуют ежемесячно откладывать сумму, которую вы могли бы расходовать на съемное жилье. Она вовсе не входит в «свободные деньги», — впоследствии вы сможете приобрести на сэкономленное новую квартиру и сдавать ее, или отдадите ее подросшим детям;
- Сумма на питание всей семьи (или лично вас, если вы живете один);
- Расходы на детский сад, спортклуб, репетитора для ребенка и т.д.;
- Одежда и обувь, без которой нельзя обойтись, а также средства личной гигиены и бытовая химия;
- Подарки близким, если близится праздник (здесь лучше всего завести конверт и каждый месяц откладывать в него какую-то сумму, в итоге к праздникам не придётся урезать прочие расходы чтобы купить подарки).
Вычли? Остаток является «свободным». Желательно тратить его в конце месяца, накануне очередного финансового вливания. Или отложите его. Откладывайте на что-то: начало своего дела, новую квартиру, машину. Да хоть на шикарное зимнее пальто! Главное — цель должна быть реальна.
Нюанс: спонтанные покупки для многих являются настоящим счастьем. Финансовая диета, как и обычная, позволяет «зигзаг», — важно чувствовать меру.
Обратите внимание на налоги, сборы и прочие обязательные платежи. Будьте аккуратны и пунктуальны в их выплате.
Старайтесь минимизировать постоянные расходы. В случае, если доход упадёт ниже постоянных расходов — это больно ударит по вашему образу жизни.
Распределяйте финансы
Выделили основные расходы — наш месячный минимум.
Выделите амортизационый фонд: в доме у вас наверняка много техники, мебели — всё это со временем выходит из строя, требует обновления. Чтобы траты не легли неожиданным бременем на бюджет, держите и периодически пополняйте амортизационный бюджет. Пример: сломалась посудомойка — не беда, всегда есть деньги на починку или покупку новой.
Выделите фонд «про запас» — разные эксперты советуют держать в нём от 300 до 1200% вашего месячного дохода, чтобы в случае чего вы могли некоторое время быть защищённым от финансовых неустоек и за этот период найти новые источники дохода.
Полезно: как стать миллионером.
Вариантов распределения доходов много, вот ещё один весьма эффективный:
50% — текущие расходы;
10% — «фонд на всякий случай»;
10% — сбережения;
20% — инвестиции;
10% — накопления на большие покупки, отпуск, авто.
Обеспечьте круговорот финансов
Считается нормой, если человек (семья) может позволить себе откладывать 10-25% своего дохода, а в «копилочке» у него сумма, позволяющая полгода прожить на привычном уровне. Идеально, если «копилочка» вложена в дело (к примеру, под проценты в банк) и, в свою очередь, приносит доход. До идеала пока далеко?
Начните с малого: записывая расходы, избавьтесь, по возможности, от лишних трат, — наверняка у вас они есть. Займитесь собственным будущим. Стоит ли, к примеру, ждать «у моря погоды», стоя на учете в фонде занятости, если уже сейчас вы можете начать зарабатывать? Пусть без трудовой, — купленная через n-ное количество лет квартира обеспечит вас вернее, чем скромная пенсия!
Как увеличить пенсию— о некоторых вещах стоит позаботиться заранее.
Перечисленные нами основы планирования личных финансов и семейного бюджета помогут в кратчайшие сроки разобраться в бытовых неурядицах. Вы с удивлением обнаружите наличие свободных средств (пусть вначале небольших) и наладите отношения с близкими (большая часть семейных ссор связана с деньгами). Начнем планировать прямо сейчас?
Автор публикации
